Zbliża się moment odnowienia polisy OC, a Twój samochód nie ma ważnego badania technicznego? Obawiasz się, że firma ubezpieczeniowa nie sprzeda Ci ubezpieczenia? Dowiedz się, czy możliwe jest ubezpieczenie bez przeglądu.
Zarówno ubezpieczenie OC, jak i badanie techniczne samochodu są obligatoryjne. Aby zmobilizować właścicieli pojazdów do wypełniania obowiązków, w aktualnych przepisach znalazły się kary finansowe za korzystanie z nieubezpieczonego i niesprawdzonego pod względem technicznym pojazdu. Czy jest to jednak równoznaczne z tym, że nie można kupić OC bez przeglądu?
Jak często trzeba wykonywać badanie techniczne pojazdu i kupować OC?
Odpowiedź na to pytanie znajduje się w ustawie Prawo o ruchu drogowym. Zgodnie z ogólną zasadą okresowe badanie techniczne pojazdu przeprowadza się co roku. Jednak od tej reguły zostały przewidziane wyjątki. Rzadziej do stacji kontroli mogą zgłosić się właściciele niektórych pojazdów. Na ich liście znajdują się:
- nowe samochody osobowe – pierwsze badanie przeprowadza się przed upływem 3 lat od dnia rejestracji, następne przed upływem 5 lat od dnia rejestracji (nie później niż 2 lata od poprzedniego badania technicznego), a kolejne już co roku,
- motorowery – badanie przeprowadza się przed upływem 3 lat od dnia rejestracji, a następnie przed upływem każdych 2 lat od dnia poprzedniego badania.
To jednak nie wszystkie wyjątki – niektórzy właściciele pojazdów muszą na badania zgłaszać się częściej (np. właściciele autobusów co 6 miesięcy), a niektórzy nie muszą tego robić w ogóle (np. właściciele samochodów zabytkowych).
Mniej zawiłe są przepisy w zakresie ubezpieczenia OC – polisę należy kupować co roku, bo umowa (co do zasady) jest zawierana na okres 12 miesięcy. Jedynym wyjątkiem jest krótkoterminowe OC (na 30 dni), do zakupu którego właściciele pojazdów mają prawo w ściśle określonych sytuacjach (np. przy wywozie pojazdu za granicę).
Czy można kupić ubezpieczenie OC bez przeglądu?
Tak, ubezpieczenie bez przeglądu jest możliwe. Inaczej mówiąc, możesz kupić OC bez przeglądu (aktualnego badania technicznego) – dzieje się tak z kilku powodów.
Jeżeli ubezpieczasz pojazd od kilku lat, to z pewnością przed końcem okresu ubezpieczenia dotarła do Ciebie oferta firmy ubezpieczeniowej na kolejne 12 miesięcy. Ubezpieczyciele mają obowiązek wysłać taką informację do klienta nie później niż na 14 dni przed końcem ochrony ubezpieczeniowej. Brak odpowiedzi (w tym zwłaszcza wypowiedzenia) oznacza, że umowa zostanie przedłużona. Ubezpieczyciele nie mają w zwyczaju żądać w takiej sytuacji okazania dodatkowych dokumentów, w tym aktualnego badania technicznego pojazdu.
Chcesz kupić ubezpieczenie komunikacyjne przez internet lub w trakcie rozmowy telefonicznej z agentem? Możesz zastanawiać się, czy spotkasz się z pytaniem o badanie techniczne pojazdu. Kupując ubezpieczenie OC przez zamieszczony na naszej stronie internetowej kalkulator OC/AC, nie będziesz musiał wykazać, że Twoje auto ma ważny przegląd.
Firmy ubezpieczeniowe nie są uprawnione do kontrolowania kierowców w zakresie przeglądu pojazdu. To kolejny powód, dla którego ubezpieczyciele nie wymagają przedstawienia dokumentów dotyczących badania technicznego przy zawieraniu umowy OC, AC czy innych ubezpieczeń komunikacyjnych.
OC bez przeglądu a kolizja – czy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie?
Mimo że podstawowe ubezpieczenie bez przeglądu jest możliwe, to nie tylko ta kwestia budzi wątpliwości. Wielu kierowców zastanawia się również, czy firma ubezpieczeniowa wypłaci odszkodowanie, jeżeli w momencie spowodowania kolizji lub wypadku sprawca miał ważne OC, ale nie miał aktualnego przeglądu. Tak, ubezpieczyciel wypłaci wówczas odszkodowanie poszkodowanemu. Dlaczego?
Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych wskazuje katalog wyłączeń – sytuacji, gdy ubezpieczyciel będzie zwolniony ze świadczenia ochrony. Są to m.in. szkody polegające na zniszczeniu lub skażeniu środowiska. Również prawo do regresu zostało sprecyzowane w ustawie – firma ubezpieczeniowa ma prawo dochodzić od sprawcy zdarzenia zwrotu wypłaconego odszkodowania, gdy kierowca:
- wyrządził szkodę umyślnie, np. w stanie nietrzeźwości,
- wszedł w posiadanie pojazdu wskutek popełnienia przestępstwa,
- nie posiadał uprawnień do kierowania pojazdem mechanicznym,
- zbiegł z miejsca zdarzenia.
Właśnie dlatego poszkodowany nie musi się obawiać, że nie otrzyma odszkodowania ze względu na to, że sprawca miał ubezpieczenie bez przeglądu. Jednocześnie również majątek sprawcy jest chroniony – brak badania technicznego auta nie spowoduje jego uszczuplenia.
Ubezpieczenie AC bez przeglądu a szkoda – co z odszkodowaniem?
Polisa OC zapewnia jedynie podstawową ochronę. Wielu kierowców dostrzega korzyści płynące z zakupu dodatkowych polis i decyduje się także na AC. Jak wygląda wówczas ubezpieczenie bez przeglądu – czy możesz liczyć na to, że ubezpieczyciel naprawi Twój samochód po szkodzie? Tu sprawa nie jest już tak oczywista, jak w przypadku OC.
W przypadku AC kluczowe są zapisy umowy i Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). To właśnie w tym dokumencie (w sekcji dotyczącej wyłączeń) należy szukać informacji, czy ubezpieczyciel obejmuje ochroną szkody powstałe w okresie, gdy pojazd nie posiadał aktualnych badań technicznych.
W OWU AC Generali można przeczytać: „[…] ochroną ubezpieczeniową nie są objęte szkody powstałe wskutek ruchu pojazdu nieposiadającego w chwili zaistnienia szkody ważnego badania technicznego […], jeżeli w odniesieniu do tego pojazdu obowiązuje taki wymóg prawny, o ile miało to wpływ na zaistnienie lub rozmiar szkody”.
Z zapisu znajdującego się w OWU firmy Generali wynika, że brak badania technicznego nie przesądza jeszcze o braku wypłaty odszkodowania czy pokrycia kosztów naprawy pojazdu przez ubezpieczyciela. Istotne jest jeszcze to, czy stan techniczny samochodu rzeczywiście miał wpływ na zdarzenie.
Przykład: Pan Mariusz w jednej z firm ubezpieczeniowych kupił pakiet OC i AC. Ubezpieczenie AC zapewniało mu ochronę m.in. od działania sił natury. W trakcie umowy ubezpieczeniowej doszło do przykrego zdarzenia – auto mężczyzny zostało zniszczone przez drzewo, które powaliła wichura. Na etapie likwidacji szkody okazało się, że samochód w momencie zdarzenia nie posiadał aktualnego badania technicznego (miał ubezpieczenie AC bez przeglądu). Mimo to mężczyzna otrzymał odszkodowanie z AC.
O tym, że inwestując w dodatkową ochronę, warto pamiętać o wymaganiach ubezpieczyciela, przypominają też wyroki zapadające w sądach. Przykładem może być wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie. Sąd uznał, że wyłączenia odpowiedzialności za zdarzenia, w chwili których pojazd nie posiadał ważnego badania technicznego, nie można uznać za sprzeczne z zasadami współżycia społecznego (sygn. akt. VII AGa 197/18).
Czy jest kara za brak badania technicznego pojazdu i brak OC?
Zarówno w przypadku braku badania technicznego pojazdu, jak i braku ubezpieczenia OC kierowcy muszą liczyć się z poważnymi konsekwencjami finansowymi. To jeden z powodów, dla których warto pilnować dat. Ile wynoszą kary?
Aktualny taryfikator mandatów nie przewiduje wprost wykroczenia braku badania technicznego pojazdu czy jego nieterminowego wykonania. Stąd też organy uprawnione do kontroli kierowców mogą powołać się na różne przepisy. Opłata karna może jednak wynosić nawet 3000 zł – właśnie taki mandat może wypisać policjant. Kara za brak badania technicznego w 2022 r. może wynikać z:
art. 94 § 2 kodeksu wykroczeń – grzywnie od 1500 zł podlega osoba, która prowadzi pojazd m.in. na drodze publicznej pomimo braku dopuszczenia pojazdu do ruchu,
art. 97 kodeksu wykroczeń – właściciel (posiadacz) pojazdu, który wykracza przeciwko innym przepisom ustawy Prawo o ruchu drogowym, podlega karze grzywny do 3000 zł.
Bardziej dotkliwe od mandatu za brak badania technicznego są kary za brak ubezpieczenia OC. W 2023 r. kary za brak OC dla właściciela samochodu osobowego wynoszą od 1400 do 7200 zł. Wysokość opłaty karnej zależy od liczby dni, przez które pojazd pozostawał bez ochrony ubezpieczeniowej.
Podsumowanie:
Zgodnie z ogólną zasadą właściciel pojazdu powinien zgłaszać się na badanie techniczne co roku. Od tej reguły istnieją jednak odstępstwa.
OC bez przeglądu nie oznacza, że ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. Jednocześnie nie będzie on mógł skorzystać z regresu.
Inaczej wygląda ubezpieczenie AC bez przeglądu – w tym przypadku kluczowe są zapisy umowy i Ogólnych Warunków Ubezpieczenia.
Jeżeli w momencie zdarzenia auto było pod ochroną AC, ale nie miało ważnego badania technicznego, to odszkodowanie może zostać obniżone lub nawet nie podlegać wypłacie.
Mandat za brak badania technicznego może wynieść nawet do 5000 zł.
Od 1400 do 7200 zł tytułem kary zapłacą w 2023 r. właściciele pojazdów osobowych, którzy nie wykupili obowiązkowego ubezpieczenia OC.
źródło: www.wypowiadamoc.pl
